Možná se to stalo vám samotným, možná někomu ve vašem okolí. Sjednali jste si pojištění a žili v domnění, že jste proti škodám dostatečně chránění. Pak ale došlo na věc a ačkoli se škoda vyšplhala poměrně vysoko, pojišťovna vám uhradila jen část. A odůvodnění? Podpojištění! Jak se mu vyhnout?
Co to podpojištění je vlastně zač?
Když je řeč o podpojištění, jde o stav, kdy jsme předmět pojistné smlouvy pojistili na nižší částku, než jaká je jeho skutečná hodnota. Tím, že jsme ho pojistili na nižší částku, a to dost možná nevědomky, nám pojišťovna stanovila nižší pojistné, což se může zdát jako příjemná výhoda, problém ale nastane ve chvíli, kdy má pojišťovna plnit. Jakmile zjistí, že došlo k podpojištění, bude sama od sebe plnění ještě krátit. A to ve stejném poměru, v jakém jsme předmět smlouvy my samotní podpojistili.
Šéfredaktor portálu banky.cz, Petr Jermář k tomu dodává: „To, že je podpojištění problém, ukazuje i analýza České asociace pojišťoven. Podle ní je správně nastavených jen 30 % smluv na pojištění nemovitosti. Zbytek je podpojištěných, a to následovně. U 14 % pojistných smluv je výše podpojištění do 10 %, u 41 % pojistných smluv je výše podpojištění od 20 % do 49 %, u zbývajících 15 % smluv výše podpojištění přesahuje 50 %.“
Podpojištění se týká zejména majetku
Každý vlastník nemovitosti, ale i ten, kdo si byt třeba pronajímá, by měl mít svůj majetek dobře pojištění. To je v dnešní době už známá věc, většina z nás si takové pojištění sjednala. Buď jsme si ale pořádně nepročetli pojistné podmínky, nebo jsme smlouvu neaktualizovali, každopádně nějak došlo k tomu, že pojišťovna nám v případě pojistné události nevyplatí tolik, o kolik jsme přišli. Důvodem je tzv. podpojištění, které patří mezi nejčastější omyly u pojištění majetku, tedy jak pojištění nemovitosti, tak pojištění domácnosti.
Co to znamená v praxi?
Vlastníte dům v hodnotě 10 milionů korun, pojistnou smlouvu jste možná uzavřeli před několika lety, klidně může jít o pojištění sjednané před 10 nebo 20 roky. V té době měl váš dům hodnotu 5 milionů korun, což je také ve smlouvě uvedeno jako pojistná částka. Když teď dojde k pojistné události a vy například od základu vyhoříte, nastane problém. Pojišťovna vám nevyplatí aktuální hodnotu nemovitosti 10 milionů korun, ale ani těch 5 milionů korun, které máte ve smlouvě. Došlo k podpojištění, a to o 50 %, ve stejném poměru tak nejspíš bude pojišťovna plnění krátit. To znamená, že v praxi dostanete odškodné ve výši 2,5 milionu korun.
CEO hyponamiru.cz Miroslav Majer k tomu dodává: „Podpojištění může být úmyslné i neúmyslné, v každém případě je ale třeba si na něj dávat pozor. Bylo by nemilé, kdyby vám pojišťovna vyplatila částku, za kterou si nové věci místo těch, o které jste přišli, nepořídíte ani náhodou.“
Jak se podpojištění vyhnout?
Nejčastěji se dnes setkáváme s dvěma příčinami podpojištění. První příčinou je inflace, druhou neaktuální smlouva. Ani jednu z nich bychom neměli podcenit, mohou se totiž klidně projevit obě naráz.
Inflace riziko podpojištění zvyšuje
Slovo, které slýcháme dnes a denně. Inflace hýbe světem, mnohým je trnem v oku. Česká republika není výjimkou, i u nás se inflace zvyšuje. Roste cena služeb, materiálu, energií apod., i drobné rekonstrukce se dneska mohou docela výrazně prodražit. Investujeme do bydlení, překousneme, že zaplatíme víc, než jsme původně plánovali, když pak ale dojde na pojistnou událost, nestačíme se divit.
Čím dříve jsme pojištění uzavírali, tím vyšší je riziko podpojištění
Abychom podpojištění předešli, je třeba pojistnou smlouvu pravidelně aktualizovat, a to po každé rekonstrukci, vylepšení bydlení, dokonce i tehdy, kdy si domů pořídíte nové spotřebiče. Možná se to zdá jako malichernosti, když se ale jedno přidá k druhému, výsledné číslo, tedy celková hodnota majetku, vás může překvapit.
Že nic takového nepodnikáte? I vy byste pojistnou smlouvu měli pravidelně aktualizovat, a to alespoň každé 2-3 roky. Platí to zejména v případech, kdy jste si majetek pojistili na novou cenu. Pojistná částka se v tu chvíli odvíjí od ceny, za kterou si věci, o které jste přišli, můžete pořídit. Jak už jsme řekli, ceny všeho v poslední době rostou, k podpojištění tak může dojít raz dva. A to klidně k výraznému podpojištění. Co na tom, že jste televizi před pár měsíci roky za 10 000, když dnes si novou pořídíte za dvojnásobek, možná i za trojnásobek?
Ceny se mění dnes a denně, čím delší doba uplynula od uzavření pojištění, tím vyšší je riziko, že jsme svůj majetek podpojistili. Nejvyšší čas smlouvu projít, spočítat hodnotu majetku a pojistnou částku aktualizovat tak, aby pokryla škody.
